【生活中的经济学61-为什么汽车报修一次就要提高来年保费？】

 

买汽车的人都要买交强险和商业保险两类险种。在保险行业，保险公司最担心的问题就是所谓的“道德风险”行为。什么是道德风险呢？如果车主没有保险，他开车时就会特别小心；相反，一旦车主买了保险，反而不会特别爱护汽车了，因为汽车坏了就可以由保险公司出钱，这样就是不道德地将风险转移给了保险公司。为了防止这种道德风险行为，保险公司规定：参加保险之后，如果第一年没有用过保险公司的费用（没有出险），那么第二年保费就可以降低10%；相反，如果第一年用了一次保险，那么第二年保费就要在原来的基础上上涨10%。这其实是一种激励契约，将保险公司的利益和车主的利益捆绑在一起。在这样的契约下，车主如果碰到小毛病或者轻微的损害，就宁可自己付钱也不愿意使用保险，同时车主也会特别小心。类似地，其实公费医疗也是一样的逻辑。由于公费医疗需要普通的个人负担某个比例（一般是10%-20%），因此看病花的钱越多，个人承担的费用也越高。因此，锻炼身体对个人和保险公司都是一种双赢。然而，如果是100%公费报销，就可能产生明显的道德风险行为，反正不管多少钱都是公家的。

 

【生活中的经济学62-为什么年纪越大的人保险费越高？】

 

买过商业保险的人都知道，年纪越大，保费越高，而且通常要提交体检报告。相反，年纪越小，保费越低，通常不需要体检报告。为什么保险公司这么设计参保条件呢？这是为了防范参保者的“逆向选择”行为。所谓的逆向选择，就是保险公司希望身体健康的人都来买保险，这样就几乎不必赔付了，可以赚取很多利润。但是从个人角度来讲，身体越不健康的人越是需要买保险，但这样保险公司就要不断赔钱。因此，如果没有任何甄别机制，最后参保的人几乎都是身体不健康的人，这与保险公司希望的参保人群完全是相反的，这就导致了“逆向”选择。如何尽可能多地屏蔽掉那些身体不太健康的参保者呢？保险公司主要是用年龄来筛选的。年纪越小，一般来说身体越健康，生病或出事的概率越低，因此对保险公司来说利润越高。于是，保险公司会鼓励年轻人买保险，而且买得越早，保费越低。此外，保险公司还鼓励客户锻炼身体。例如，如果每周三天步数都超过1万步，那么来年保费可以降低10%。这也是一种激励契约，将参保人和保险公司的利益捆绑在一起，谋取双赢的结果。

 

【生活中的经济学63-为什么食堂的饭菜很难吃？】

 

我在大学待了20多年，吃过多个大学食堂，说实话从来没有觉得哪个食堂很好吃。有些同学觉得某个食堂好吃，那是相对于校内其它更差的食堂而言。为什么食堂的饭菜普遍难吃呢？第一，食堂的顾客群体几乎是固定的，就是校内学生，几乎没有流动性。由于不必为客源发愁，再加上好几家校内食堂可能是一个老板，食堂老板就没有动力去改进饭菜质量。简单地说，就是缺乏竞争。第二，大学食堂绝对是个高利润行业，没有一定的关系是不太可能承包的。这种非完全竞争承包的特征，决定了食堂老板的重点不是去讨好学生客户，而是去讨好校领导。第三，食堂的菜以大锅菜为主，这种做法就决定了品位不可能很好。第四，跟考核指标有关。大学食堂首先要确保安全、健康，不发生食品卫生问题，饭菜质量和客流量不是考核指标。考核什么，老板才关注什么。因此，不要指望大学食堂能够进入大众点评网前几名，能吃饱就算不错了。

 

【生活中的经济学64-为什么京东要默认顾客“不开发票”？】

 

在京东等电子商务网站上买东西时，很多人都会要求开发票。对于企业来说，多开一张发票就要多付出一定的成本，这成本主要是税费成本，还有人工成本。大家仔细看就会发现，网站给每个人的默认选项是“不开发票”，除非你自己手工修改，并且填入相应的发票报销信息。网站的做法其实是巧妙地利用了人性的弱点。因为每个人都有一定的懒惰情绪，所以如果一件事情做不做都差不多，那么人性的本质会倾向于选择保持现状（不做或不改）。因此，如果网站默认你“不需要发票”，一些觉得无所谓的人就会默认放弃开发票，只有那些必须开发票的人才会动手去修改选项。因此，“默认项”非常重要。很多软件默认你允许它从后台提取你的信息，一些特别恶心的网站甚至默认你到期之后自动续费。因此，默认项其实充满了陷阱。从理论上讲，默认项是一把双刃剑，用得好也可以提高社会福利。例如，一些网站默认消费者只需要“电子账单”，就可以节约纸张。温和的专制主义理论提出者、2018年诺贝尔经济学奖得主塞勒就主张政府通过改变默认项来“助推”公共政策。

 

【生活中的经济学65-中介如何防止客户“跳单”？】

 

我们在租房、买二手车、买二手房、装修、修理家电等商业活动中，通常要通过中介才能实现交易。比如，你要清洗空调，很可能会上58同城去找维修工。中介提供了有价值的信息，但也要收取一定的费用，这会导致交易价格提高。因此，有的买方一旦通过中介联系上了卖方，就想甩掉中介，“消灭中间商”，直接和卖方成交，这样可以减少一笔中介费。交易金额越大的生意，节省的中介费越高。例如买二手房，如果买方能够撇开中介，那么至少能够节省2.5%的房费。几年前，著名学者易中天签了看房协议，却绕开中介直接与房东交易价值500多万元的别墅，还拒付13万元中介费。被媒体曝光后，易中天最终以补偿5千元私了。中介当然也知道这个道理，但是他们怎么能够防止客户私下交易（俗称“跳单”）呢？这是一个普遍的管理难题。通常的做法是：第一，将“跳单”视为违约，并写入交易合同中。一旦中介发现一方跳单，可以到法院起诉。第二，强大的中介机构可能采用黑名单的方式封杀买卖双方。对于房屋中介来说，一旦被链家、我爱我家等机构拉黑，再想通过中介交易就比较困难了。当然，一般的中介机构没有这种强大的威慑力。第三，中介采取“私刑”的方法报复跳单的买方。2018年，湖南长沙张女士在买房时跳单，被中介扇了好几耳光。

 

以上内容来自今日头条账号“人大聂辉华”。